Cuánto cuesta ofrecer cuotas sin interés en tu tienda online (2026)

El CyberMonday 2026 es del lunes 2 al miércoles 4 de noviembre y las cuotas van a estar en todas las vidrieras: el sitio oficial de la CACE suma este año un filtro para buscar ofertas con cuotas sin interés, según Perfil. Antes de activar "12 cuotas sin interés" en tu tienda, hacé la cuenta. Acá están los números de cada plataforma y cómo calcular si te conviene.

¿Quién paga las cuotas sin interés?

Las pagás vos. El cliente paga el precio publicado dividido en cuotas, y la plataforma de cobro te descuenta un costo de financiación de cada venta. Ese costo se suma a la comisión que ya pagás por cobrar con tarjeta. Vos recibís la plata de una vez, no en cuotas.

Desde el 30 de junio de 2025 ya no existe Cuota Simple, el programa estatal que subsidiaba 3 y 6 cuotas, según Tiendanube. Hoy cada pasarela pone su propia tarifa.

La otra opción son las cuotas con interés: el cliente paga el interés y vos solo pagás la comisión por cobro. Vende menos como gancho, pero no te come el margen.

¿Cuánto cuesta ofrecer cuotas sin interés con Mercado Pago?

Entre 7,79% (2 cuotas) y 41,59% (18 cuotas) de cada venta, según la tabla de costos por ofrecer cuotas sin interés de Mercado Pago, vigente desde el 4 de mayo de 2026. Según Tiendanube, son los mismos valores para la tienda online y para todo el país.

Cuotas sin interés	Costo de financiación	Comisión por cobro con Checkout a 18 días (CABA)	Te llegan de una venta de $100.000
Sin cuotas	0%	3,39%	$96.610
2 cuotas	7,79%	3,39%	$88.820
3 cuotas	10,49%	3,39%	$86.120
6 cuotas	18,69%	3,39%	$77.920
9 cuotas	26,49%	3,39%	$70.120
12 cuotas	32,29%	3,39%	$64.320

Cálculo propio, antes de IVA y retenciones. La comisión por cobro con Checkout depende de tu provincia y de cuándo querés la plata: en CABA es 6,29% al instante, 4,39% a 10 días, 3,39% a 18 días y 1,49% a 35 días; en Buenos Aires, Chubut, Entre Ríos y Córdoba, 6,60%, 4,61%, 3,56% y 1,56%, según la página de costos de Checkout. Mercado Pago aclara que esos porcentajes no incluyen IVA.

Un dato que se suele pasar por alto: si ofrecés hasta 6 cuotas y el cliente elige 3, pagás el costo de 3. El número que importa es cuántas cuotas eligen tus clientes, y eso lo ves en el detalle de cada cobro.

¿Y con Pago Nube en Tiendanube?

Tiendanube no publica el porcentaje de financiación de Pago Nube en su blog ni en su ayuda: lo muestra dentro de tu administrador, en Pago Nube > Configurar > Cuotas, según su centro de ayuda. Entrá y anotalo antes de decidir.

Lo que sí está publicado es la comisión por cobrar con tarjeta, que depende del plan y del plazo, según la guía de costos de Pago Nube:

Plan de Tiendanube	Tarjeta a 1 día	A 14 días	A 30 días	Transferencia
Inicial	6,40%	3,50%	2,99%	1,50%
Esencial	6,09%	3,49%	2,97%	1,50%
Impulso	5,89%	3,29%	2,85%	0,99%
Escala	5,59%	2,99%	2,65%	0,85%

Todo más IVA. Al cobrar con Pago Nube, el costo por transacción de Tiendanube queda bonificado. Y un detalle que importa: las cuotas sin interés de Pago Nube aplican a productos nacionales de ciertos rubros (indumentaria, calzado, juguetes, muebles, perfumería, entre otros) y a tarjetas Visa, Mastercard o Cabal, según Tiendanube. American Express no entra.

En el administrador también podés fijar un monto mínimo de compra para habilitar las cuotas sin interés. Es la herramienta más útil para cuidar el margen.

¿Cuánto cobra Mercado Libre por las cuotas sin interés?

8,50% en 3 cuotas, 12,90% en 6, 17,30% en 9 y 20,80% en 12, según la página Costos por vender un producto y opciones de cuotas de Mercado Libre, consultada el 29 de octubre de 2026. Mercado Libre la llama "cuotas al mismo precio que publicaste".

Ese costo se suma al cargo por vender, que va de 11,62% a 17,75% según la categoría y la provincia, y al costo por unidad si el producto vale menos de $33.000.

Hay una opción intermedia que muchos vendedores no prueban: cuotas con interés bajo, que te cuestan 5% en 3 a 12 cuotas. El comprador paga un interés, pero según Mercado Libre es entre 45% y 70% más bajo que el de su banco. En 12 cuotas, la diferencia contra "sin interés" es de casi 16 puntos de margen por venta.

Si vendés en los dos canales, la calculadora de Mercado Libre te da el neto de cada publicación con comisión, envío y cuotas.

¿Dónde sale más barato ofrecer cuotas?

Comparando solo el costo de financiación, Mercado Libre cobra menos que Mercado Pago en todos los plazos, pero su cargo por vender es mucho más alto que la comisión de una pasarela. La venta en tu propia tienda sigue saliendo más barata en total.

Cuotas sin interés	Mercado Pago (tu tienda)	Mercado Libre	Pago Nube
3 cuotas	10,49% + comisión por cobro	8,50% + cargo por vender	Ver en tu administrador
6 cuotas	18,69% + comisión por cobro	12,90% + cargo por vender	Ver en tu administrador
12 cuotas	32,29% + comisión por cobro	20,80% + cargo por vender	Ver en tu administrador
Opción con interés para el cliente	Solo comisión por cobro	5% (interés bajo)	Solo comisión

Ejemplo: un producto de $100.000 en una categoría de Mercado Libre con 14% de cargo por vender, en 3 cuotas, te deja $77.500. El mismo producto en tu tienda con Mercado Pago a 18 días te deja $86.120. Los dos antes de IVA, envío y retenciones.

¿Cuánto tenés que subir el precio para no perder plata?

Para recibir lo mismo que de contado, el precio en cuotas tiene que ser: precio de contado × (1 − comisión) ÷ (1 − comisión − costo de cuotas). Con Mercado Pago a 18 días, eso da:

Cuotas sin interés	Cuánto subir el precio (Mercado Pago)	Cuánto subir el precio (Mercado Libre, ejemplo con 14% de cargo)
3 cuotas	12,2%	11,0%
6 cuotas	24,0%	17,6%
9 cuotas	37,8%	25,2%
12 cuotas	50,2%	31,9%

Por eso muchas tiendas trabajan con un precio de lista que ya incluye las cuotas y un descuento por transferencia. Ejemplo: si tu precio de lista ya incluye 3 cuotas por Mercado Pago (12,2% arriba del contado), un 10% de descuento por transferencia todavía te deja más que la venta en cuotas, porque la transferencia cuesta mucho menos (en Pago Nube, 1,50% + IVA en el plan Inicial). Y el cliente que no necesita financiarse siente que ganó.

Si querés hacer la cuenta con tus costos reales, usá la calculadora de precio de venta y mirá cómo calcular la ganancia real de tu tienda.

¿Cuántas ventas más necesitás para que las cuotas se paguen solas?

Si no subís el precio, necesitás vender (costo de cuotas) ÷ (margen − costo de cuotas) más para ganar lo mismo. El margen es lo que te queda de cada venta después del producto, el envío y la comisión.

Ejemplo con una tienda de ropa que tiene un margen de 40% y cobra con Mercado Pago:

• 3 cuotas sin interés (10,49%): tiene que vender 35,5% más para quedar igual.
• 6 cuotas (18,69%): 87,7% más. Casi el doble de ventas.
• 12 cuotas (32,29%): más de 5 veces lo que vendía. En la práctica, cada venta en 12 cuotas sin subir el precio es una venta a pérdida.

Con un margen de 50% los números mejoran (26,6% más en 3 cuotas, 59,7% en 6), pero la conclusión es la misma: 12 cuotas sin interés sin tocar el precio solo cierran con márgenes muy altos.

¿Conviene ofrecer cuotas en el CyberMonday?

Sí, pero en pocas cuotas y con monto mínimo. Ocho de cada diez consumidores consideran relevante poder pagar en cuotas cuando compran online, según el Estudio Anual de Comercio Electrónico 2025 de la CACE citado por LU17. En el CyberMonday 2025 el ticket promedio fue de $92.000 y el descuento promedio, de 31%, según la CACE.

El problema es sumar las dos cosas. Un 30% de descuento más 6 cuotas sin interés por Mercado Pago son más de 45 puntos del precio de lista que no entran en tu caja. Elegí una de las dos palancas por producto:

• Productos caros (camperas, calzado, muebles): cuotas sin interés en 3 o 6, sin descuento fuerte.
• Productos baratos o de alta rotación: descuento o 2x1, sin cuotas sin interés.
• Todo el catálogo: descuento por transferencia, que te cuesta mucho menos que cualquier cuota.

Si todavía no armaste el plan de fechas, el calendario de fechas de ecommerce 2026 tiene lo que viene después: Black Friday el 27 de noviembre y Navidad.

¿Qué tenés que mostrar en la ficha del producto?

Si ofrecés cuotas, la ficha tiene que mostrar el precio de contado, la cantidad y el monto de cada cuota y el CFTEA, según el resumen de la Resolución 4/2025 que publicó la CACE. También tenés que mostrar el precio final en pesos con impuestos y, aparte, el precio sin impuestos nacionales, con la leyenda "Precio sin impuestos nacionales".

Fuera de lo legal, lo que vende es que la cuota se vea arriba, cerca del precio: "3 cuotas sin interés de $33.333" convence más que un ícono de tarjeta abajo de todo. Más ideas en cómo vender más en Tiendanube.

Checklist para dejarlo listo antes del 2 de noviembre

1. Mirá tus últimos 3 meses: qué porcentaje de las ventas fue en cuotas y en cuántas. Está en el detalle de cobros de Pago Nube o Mercado Pago.
2. Anotá tu costo real: comisión por cobro según tu plazo y provincia, más el costo de financiación de cada plazo que ofrecés.
3. Calculá el margen por producto y marcá los que no aguantan 6 cuotas sin interés.
4. Configurá un monto mínimo para las cuotas sin interés, por encima de tu ticket promedio.
5. Limitá los plazos: 3 cuotas en general, 6 solo en productos caros con buen margen.
6. Activá el descuento por transferencia y mostralo en la ficha.
7. En Mercado Libre, probá cuotas con interés bajo (5%) en las publicaciones de margen ajustado.
8. Revisá la ficha: precio de contado, cuotas con su monto, CFTEA y precio sin impuestos nacionales.
9. Después del evento, compará margen por venta contra un mes normal, no solo la facturación.

Si no tenés tiempo de hacer estas cuentas

Shopforce es una agencia de ecommerce con IA: se encarga de los problemas de tu tienda online y la mejora. Revisa precios, promociones y números de cada venta, y cada lunes te manda por WhatsApp un resumen con lo que conviene ajustar, por un precio fijo por mes y sin comisión por venta. Si preferís que lo hagamos nosotros, mirá cómo trabajamos.